Dinero móvil: Diferentes formas en que ayuda a la inclusión, las economías y las comunidades en África

Helga Stegmann, CEO en Mantaray. Sudáfrica

Helga nos brinda un recorrido por el crecimiento del dinero móvil en África y el futuro del diseño, producto de su experiencia y trabajo en Mantaray, donde ayuda a los clientes a diseñar servicios que se adapten a la diversidad e inclusión cultural.

Dentro de 15 años África será la fuerza de trabajo más grande del mundo y tenemos que estar listos para muchas prácticas de crecimiento industrial, que este país está pronto a experimentar. Las economías están creciendo más rápido y estamos dejándole la carga a los jóvenes y el que no regresen a la escuela es un gran problema.

Helga — Dinero móvil e inclusión en África

Aunque la población es llamada como no bancarizada, realmente si lo está, pero de otras maneras: El 80% de la población de África no tiene acceso a servicios bancarios, pero una gran cantidad de ellos usan “otros bancos” y han estado usando billetera móvil desde 2007. Se procesan diariamente poco menos de $1,5 mil millones a través de cuentas de dinero móvil, casi el doble que hace 2 años.

¿Qué significa “otros bancos” en África?

Mucha gente no entiende o no cree que puede utilizar las instituciones financieras tradicionales. ¿Por qué pagar para poner y sacar mi dinero y tener que hacer cola para hacerlo? La gente no quiere el edificio físico que requiera tiempo para ir, cuando hay otras formas como el dinero móvil que ahorra tiempo, es confiable, instantáneo y seguro.

En África el comercio social es la entrada al comercio electrónico (Facebook, IG, comercio de Whatsapp) está dando un salto y cambiando paradigmas de maneras diferentes a la mayoría de los otros continentes.

Mercado de Facebook: Permitió que el movimiento continuara durante los cierres de Covid y se convirtió en el principal creador de ingresos para muchas familias. Su marketplace es único debido al aspecto social de mantener a las personas informadas, diferente a otras plataformas de comercio electrónico.

Pago por WhatsApp: Si se integra correctamente, buscamos una nueva norma de comercio electrónico, donde el intercambio de dinero podría ser tan simple como un mensaje de WhatsApp y el dinero se guarda o se adjunta a su número.

Sudáfrica, Kenya y Nigeria
Hablaremos de 3 países muy diferentes: Sudáfrica, Kenya y Nigeria.
Es necesario tener en cuenta el país y el contexto, ya que existe la posibilidad de que lo que funciona para uno, no lo haga o falle para el otro. El contexto y las realidades culturales son diferentes en los países, cada país es único.

Sudáfrica
El dinero móvil en el contexto sudafricano es una solución muy desarrollada para los no bancarizados:

Black taxes: La mayoría de mujeres que trabajan y sus hijos mayores, aportan el 14% de sus salarios a sus comunidades, con el covid esto ha aumentado. Las mujeres han estado haciendo esto desde hace unos años.

Financiación circular: muchas personas no tienen lo suficiente para esa última semana del mes y tienen familia que trabaja y se ayudan para que todas las semanas puedan tener dinero.

Stokvel: Al no tener suficiente dinero hacen un ahorro colectivo con varias personas, como una cadena.

Side-hustle/main-hustle: Mucho dinero en circulación, el efectivo es muy caro y no lo depositan, lo mantienen circulando.

Por lo general todos tienen un tipo de billetera electrónica, lo cual permite a las personas enviar dinero en efectivo a alguien que no tiene una cuenta bancaria. Todo lo que necesita es su número de teléfono móvil, pueden sacar el efectivo de un cajero automático o puede guardarlo en su billetera digital y comprar cosas con él o pagarle a otra persona. Otro beneficio clave es que una persona que no califique o que no tenga una cuenta bancaria puede usar fácilmente este servicio para recibir pagos con solo tener un número de teléfono móvil.

Es un servicio simple que conecta a las personas bancarizadas con las no bancarizadas, facilita el envío de dinero a su comunidad sin tener que viajar, llevar dinero en efectivo y, una vez en la billetera, puede pagar cosas. Funciona en todos los teléfonos con su plataforma de SMS, no deben tener un teléfono inteligente.

Otra opción es Mama Money y Mukuru, que no es solo entre los bancarizados y los no bancarizados, sino para enviar dinero en efectivo a cualquier persona y que lo recoja en cualquier hipermercado.

Zlto.co: Pagan a los jóvenes como premio por contribución a la comunidad, ya sea creando negocios basados en la comunidad (huertos, tutorías privadas o realizando pequeñas tareas). Se acumulan puntos, está gamificado.

Kenya ¡El dinero móvil es REY!
La tierra de la primera billetera móvil (2007), se creó gracias a su gran mercado, la diferencia es que aquí sí hay un teléfono y no usan un cajero sino un lugar donde compran como modelos de distribución, usan un modelo diferente orientado a los agentes que están en todo el país y funciona muy bien, se centra en tener los vendedores, para que conviertan el efectivo en dinero virtual y que las personas no tengan que andar con dinero en efectivo. Tienen menos teléfonos, más tarjetas.

En Kenya se envía dinero y comida a la casa, en especial en los tiempos de Covid. Existe la opción de un ahorro comunitario con “Chamaa” para enviar dinero sin costo en vez de ir.

Servicios financieros instantáneos, digitales, de acceso total: introduciendo préstamos utilizando el buen puntaje de crédito para préstamos rápidos. El gran problema es que la gente no tiene una educación bancaria y no comprende que debe pagar de vuelta una tasa de interés. No enseñan al cliente. Los bancos aún están buscando entender el contexto de las personas para diseñar e incentivar su bancarización.

Twiga, cierra la brecha entre los mercados y los alimentos, donde los productores de alimentos se pueden conectar con los vendedores directamente, es un sistema muy transparente y permite sacar las fechas de cosecha y ayuda a que los proveedores den un mejor servicio. Necesita cuenta de banco por la trazabilidad.

Nigeria ¡La tierra del bullicio donde el efectivo es rey!
Es una economía vibrante, con múltiples servicios que implican efectivo, muchas personas que hacen comercio.

El 80% de la población tienen teléfonos móviles, no tienen cuenta de banco en línea, pero hay alguien que si lo hace, una tendencia creciente es el uso del modelo de agente, “el chico”, que está impactando positivamente en el sector financiero.

Tienen muchas formas de informalidad, creen que tienen negocios completos, pero en realidad es algún tipo de rebusque lo que realmente tiene la mayoría de personas.

Existen micronegocios donde las dueñas son mujeres, pero están en desventaja, pues dependen de los hombres (padre, hermano) porque no se hacen negocios con una mujer y dependen de “el chico” para préstamos y operaciones bancarias.

Nigeria services

Bankly: brinda acceso financiero a los no bancarizados, sub-bancarizados y bancarizados a través de su modelo de banca de agentes. Ayuda específicamente a crear una presencia digital para las personas económicamente excluidas y el acceso al crédito para todos.

FarmCrowdy: Permite ahorrar e invertir en una plataforma de tecnología agrícola centrada en conectar a los agricultores con patrocinadores agrícolas con el fin de aumentar la producción de alimentos en Nigeria.

Cowrywise y Piggyvest: Herramientas de ahorro populares donde pueden ahorrar en moneda local o en dólar directamente en su cuenta o a través de agentes e invertir.

Luego de este panorama del dinero móvil en África, Helga recomienda saber el contexto de cada país o lugar, no se puede tomar o adoptar lo que se ha hecho en USA porque eso no funciona en África. Son soluciones diferentes para cada país.

Debemos diseñar para la juventud y la inclusión cultural, asegurarnos de diseñar para todos, así como diseñar para el futuro del que queremos ser parte y eso significa adoptar una “economía de donas” más sostenible, como lo mencionó Luca Baldini en su charla sobre el diseño como acto político.